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美脚足交 _如以科技之“巧”立金融之“轻”?

日前,《中国银行业发展报告(2019)》发布,指出在当前金融供给侧结构性改革不断深化、金融监管协同推进的背景下,银行业未来发展面临的机遇和挑战。

商业银行的转型之路

在数据表现方面,报告显示2018年商业银行累计实现净利润18302亿元(人民币,下同),同比增长4.72%。同时,银行业负债规模扩张持续放缓,至2018年末,商业银行总负债同比增长6.28%,较2017年下降1.7个百分点,增速连续两年下滑。报告认为,2018年银行业坚持供给侧结构性改革,提质增效保持整体稳健经营,逐步从高速发展迈向高质量发展。

此外报告提示未来银行业发展的六大趋势值得关注:一是银行业资产规模增速有望筑底企稳,信贷投向将依然偏好低风险领域;二是存款增长压力将得到缓解,但流动性管理难度犹存;三是在监管政策的引领下,民营企业、小微企业的融资环境将继续得到改善,信贷力度将保持增长;四是净息差或将见顶回落,净手续费收入有望进一步改善;五是资产质量后续可能承压,不同机构将继续分化;六是在多重因素的叠加下,银行业盈利增速将稳中趋缓。

随着中国银行业发展进入下半场,各银行的经营思路已经转变,从上半场来自不良周期、由互联网金融、Fintech等技革命带来的强烈冲击,以及金融领域的监管整肃,各商业银行以往的诸多业务和模式备受冲击,经营层面也开始出现不适……其中的原因既有制度红利、成本优势、市场红利等有利因素的消退,也有面对技术创新与应用的无措。

一方面,科技给金融业带来了肉眼可见的冲击和改变,互联网金融、金融科技对传统银行业在理念、文化、业务、管理、人才等多个层面形成“降维打击”,商业银行作为支付中介、信用中介、信息中介的价值被弱化,从产品、平台、系统,到人员、管理、制度、流程……金融科技的革命扑面而来。但另一方面,并非所有银行机构的都能享受到这波技术红利,众多银行机构在融科技的落地过程中举步维艰,背后最重要的原因就是技术的不可获得,这种不可获既包括个体商业银行自身的技术实力,也包括整个行业的落地进程,目前,对大多数商业银行而言,还停留在成本支出(投资)和线下业务向线上转移的阶段,类似过往招行一卡通、深发展供应链金融、民生银行商贷通的重大创新还没有出现。

与此同时,在融科技众多应用领域中,支付领域和借贷领域的金融科技应用最为广泛,包括移动支付、网络信贷和互联网投资等领域发展突出。如,在移动支付领域,我国移动支付持续保持快速增长态势,2018 年我国移动支付交易规模达到 277.4 万亿元,较 2017 年增长了 36.7%,居全球首位。或是在互联网理财领域,随着余额宝、理财通等为代表的互联网理财产品的推出,互联网理财领域的资产管理规模飞速提升,截止2018 年12月,我国购买互联网理财产品的网民规模达1.51亿,同比增长17.5%,网民使用率 18.3%。

客户、行业、技术、政策等种种变化,成为银行业下半场重新启幕的大背景,而向“轻型银行”也成为转型成为多家商业银行的共识,招行、浦发、中信、兴业等都明确提出了轻资本、轻资产的轻型银行战略。其内涵包括但不限于:更少的资本消耗、更集约的经营方式、更敏捷的管理手段、更高效的投入产出……

如何实现“轻型银行”?

“轻型银行”的核心要求是在同样的收入水平下,占用更少的风险资产,简而言之,打造轻型银行是构建资本消耗少、风险权重低、风险可控的资产与业务体系,为达到这一目的,商业模式的改变与金融科技应用成为其中的关键。

商业模式的改变包括加速设立理财子公。截止目前,工农中建交及邮储银行等国有六大行及招商银行、光大银行和兴业银行股份制银行的理财子公司已先后获得批复,加之宁波银行和杭州银行理财子公司相继获批,使获批银行类型从此前的国有大行、股份制银行,首次向中小型地方银行扩展,意味着未来理财规模较大、转型成果较突出的中小银行均有望获批,银行商业模式正迎来新的行业级的变化。

金融科技则包括大数据、人工智能、云计算、5G、物联网等新一代信息技术的应用。云计算的集中存储和按需调用模式,能有效提升金融行业 IT 系统能力;大数据是金融行业的基础资源,基于大数据的计算分析是目前金融服务开展的核心能力支撑;人工智能能够有效提升金融智能化水平,降低服务成本,助力普惠金融;5G、物联网等技术属性则将最大程度的改变金融消费场景……金融与科技的融合将产生更加丰富的应用创新,带来更加广阔的市场空间以及更少的运营成本。

随着金融科技的应用,技术与场景更加强调创新性。金融科技通过技术应用,实现金融业务和服务的创新,打造新的生产方式和服务模式,提高金融行业运行效率。金融科技凸显智能化。通过互联网+大数据+人工智能的全方位应用,金融科技推动智能金融时代的到来,无人银行、智能投顾、智能客服等成为现实。金融科技实现普惠化。金融科技降低了金融服务门槛和成本,让更广泛的人群能够享受种类更多、更优质的普惠金融服务。金融科技聚焦客户体验。金融科技应用让金融服务更加关注客户体验,持续根据客户需求的变化进行产品的快速迭代优化,实现传统金融服务所不具备的个性化和差异化服务体验。

一方面,金融科技应用通过降低金融服务成本,创新金融服务模式,让更广泛的区域和群体能够获取金融服务,普惠金融的显著发展体现了金融科技对于金融行业服务广度的有效促进。另一方面,金融科技应用提升了金融服务智能化水平,显著提升了金融行业服务效率,能够带来更多金融产品服务创新,让个性化金融服务成为现实,智能金融的转型升级体现了金融科技对于金融行业服务深度的推进作用。

随着传统银行机构想“轻型银行”转型,行业整体进入金融科技阶段,业务更加强调前、中、后台的全流程科技应用变革。银行通过自动化、精细化和智能化业务运营,改变传统金融获客、客服、风控、营销、支付和清算等金融业务的各个方面和金融服务全部环节,提供更加高效的金融服务,有效降低交易成本,提升运营效率。其中,代表性应用包括:大数据征信、智能投顾、风险定价、量化投资等。

金融科技应用能够让金融企业提供更加差异化和个性化的服务体验,使得金融企业能够更好的分析和利用现有数据、更快捷的对用户需求做出反应、更深入和低成本的挖掘用户需求,提供场景化、生活化驱动的产品服务,扩大产品和服务范围,拓宽客户基础。金融科技所带来的金融创新能够降低成本、提高效率,扩大覆盖面,真正服务于基层。依托金融科技手段的智慧金融能够使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升,实现金融产品、风控、获客、服务的智慧……金融科技应用带来的是金融业转型发展的结构性机遇。

如以科技之“巧”立金融之“轻”?


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